コロナ前にマンション購入コロナ後に住む(福岡編)5 〜住宅ローン、コロナの不安 。変動か?固定か?

コロナ前にマンション購入コロナ後に住む(福岡編)5 〜住宅ローン、コロナの不安 。変動か?固定か?

住宅ローンとコロナ禍


実は、
新築マンション契約の
だいぶ前に
住宅ローンの仮審査を受けてました。

 

不動産の営業マンも
住宅ローンを借りれないような人に
セールスしてもしょうがないですからね。。。

 

しかしながら、、、
僕は転職をしたばかりの
タイミングで住宅ローンが
借りづらい条件でした。。。

 

転職1ヶ月。。。
それでも仮審査を通りそうな
住宅ローンがあったんです!

 

それは、
「フラット35」!!

 

少しばかり金利が高いですが、
とりあえずどこでもいいので
仮審査が通らなければ、

 

契約なんてできません!

 

 

まずマンション完成は約1年後
その間にやることして
流れはこうです

 

 

●フラット35で仮審査を通しておく
※僕は転職して1ヶ月
※一般的な住宅ローンは最低半年〜1年の勤続が必要
※フラット35だと勤続年数関係ない

↓↓↓

●勤続が半年を過ぎたら住宅ローン会社を変えて仮審査
※金利が安くなるから

↓↓↓

●本審査してお金を借りる

 

 

ざっくりこんな流れです。

 

住宅ローンの流れは
順調に進みました。

 

勤続も半年がたった頃、
金利が安く勤続年数が
あまりなくとも借りやすい会社を
営業マンの方から案内してもらいました。

 

 

それはイオン銀行です!

 

 

よしここにチャチャッと決めてすすめよう!
みたいな感じで思ってましたが、
ここでちょっと迷いが出てきました。。。

 

それは、
コロナ禍です。。。

 

 

僕たちがマンション契約をして
ちょうど住宅ローンを進めていたのが
2020年の5〜6月ごろ

 

私たちが住んでいる福岡も
緊急事態宣言が発動して
解除間もない頃でした。。。

 

それまでは、
住宅ローンについて
どんどん悩み迷い始めたんです。。。

 

 

変動金利にするか。。。
固定金利にするか。。。

 

 

住宅ローンを簡単に説明すると
変動金利固定金利があります。

 

 

変動金利は固定と比べて金利が安い
その代わり市場によって金利が変わります。

 

 

固定金利は変動と比べ金利が若干高いです。
その代わりずっと変わらない金利で
支払うことができます。

 

そのため
お金の計画が立てやすい
傾向にあるかもしれません。。。

 

ただ〜
いまは低金利でずっと来てます。
これから先も上がる傾向はないと
ファイナンシャルプランナーも言ってました。。。

 

詳しいことはわかりませんが。。。笑

 

 

念のため言っておくと
金利が安いなると返済額も安くなります。
みなさん知っていると思いますが。。。

 

例として
3,000万円の借り入れで
35年返済の場合、

 

金利が1%高くなると
ざっと計算して
総返済額では617万円以上も
差になるみたいです。。。

 

 




どんどん悩む。そしてその先へ


コロナ禍これから不況が来ると
いろんなところで
囁かれてました。

 

こん先どうなるかわからない
少しでも安定させたい。。。

 

ここは金利がずっと変わらない
固定にするか!?

 

少々高くなっても
ずっと安定した金利で
払い続けた方が精神的にも安定しそうだ。

 

変動金利にしておいて
急に金利があがったとしたら。。。

 

 

僕は迷い込みました。

 

迷っている間にも
固定金利を扱っている
銀行を案内してもらい
話を気にも行きました。

 

話した内容として
簡単に言うと、

 

この先どうなるかわからないけど、
固定だとずっと金利は変わらずに行けますよ
ってことでした

いやっ
そんなの素人の俺でもわかること!
わざわざ専門の人に聞きに言っても
大した情報はもらえませんでした。。。

 

 

60歳ぐらいの
長年働いてます風のおじさんでしたが
結局は住宅ローンなど手続きは専門だとしても

 

 

市場の流れなどはほぼ素人な感じでした。。。

 

俺が知りたいのは
これからどんな風に金利が変動するか
その流れを知りたかったんです。。。

 

 

そこで
ファイナンシャルプランナー(FP)にも
相談しました。

 

このファイナンシャルプランナー(FP)とは
マンションの契約前から
色々と保険の見直しや
人生のお金に関するプランなどを
相談している人でした。

 

 

保険に加えて株などの
商品も扱っているためか、

 

世の中の市場の流れなどにも
詳しかったんです!

 

FP「10年以上いま金利が上がってない状態です」

FP「それにこの先も金利が上がる要素がないですよね〜」

 

なぜこの先金利が上がる要素がないかは
具体的には忘れてしまいました。。。

 

たしか、デフレ関係していたと思います。
今はデフレ(物価下落)がずっと続いてます。

 

この状態で金利があがると
住宅を買う人が
いなくなってしまうと推測されます。

 

たぶん。。。

 

ちなみに、
バブルの時は金利が
8%だったらしいです。。。

 

いま、だいたい0.5%(変動)ぐらい
随分高かったことになりますね。。。
※2020年のだいたいの平均

 

FP「10年は金利は上がらないだろうと思います」
※あくまで個人の主観です

 

FP「仮に10年後ぐらいに上がったとしても
元金がだいぶ減っているから結局変動が安いですよ〜」
※あくまで個人の主観です

 

しかし、
次の一言が僕の心を一番動かしました。

 

FP「それに僕も変動にしていますし、
他の人もみんな変動にしてますよ!」

 

 

結局、その一言が
大きく背中を押してもらえたように思えます。。。笑

 

周りの人もやってるから
自分もやるなんて。。。
俺は生粋の日本人なんだなぁ〜

 

でもそれが一番安心します。。。笑

 

そんなことで、
僕は変動金利にすることにしました。

僕「変動が安いしこれでいこう!」

妻「そうね〜!」